Vous avez un projet (acquisition ou construction, éventuellement pour louer, travaux). Vous devez examiner comment vous allez le financer.

Le plan de financement sert à mettre en parallèle toutes les dépenses liées à votre projet et toutes les ressources sur lesquelles vous pourrez compter pour le financer. Il va vous permettre de déterminer le montant que vous devez emprunter et de voir si votre projet est réalisable.

  ► Plan de financement : côté dépenses

  ► Plan de financement : côté ressources

  ► Les aides

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Plan de financement : côté dépenses

Vous chiffrez toutes les dépenses liées à votre projet, sans rien oublier.

Par exemple, si vous voulez acheter un appartement ancien, vous listez :

• le prix d'achat,

• le prix des travaux éventuels (peintures, fenêtres à changer, etc.),

• les travaux prévus ou à prévoir dans la copropriété s'il y a lieu

• le coût des garanties (frais d'hypothèque par exemple),

• les frais de notaire...

 

Exemple, si vous voulez acheter une construction neuve, vous listez :

• le prix du terrain,

• le prix de la viabilisation,

• le prix de la maîtrise d'œuvre (Étude, Permis, Suivi, Réception)

• le prix de la construction (Structure - Équipements - Aménagements intérieurs - Aménagements extérieurs),

• Frais RT2020 (Attestation BBIO, Infiltrométrie, attestation finale, Analyse du Cycle de Vie)

• le coût des garanties (frais d'hypothèque, assurance dommage ouvrage),

• les frais de notaire...

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Plan de financement : côté ressources

Vous chiffrez les ressources sur lesquelles vous pouvez réellement compter pour financer ce projet :

• apport personnel : vous devez par exemple évaluer l'épargne disponible (économies, produit de la vente de biens, don consenti par un proche, etc.)

• crédit bancaire : vous devez estimer soigneusement votre capacité de remboursement (Le taux d'endettement global ne doit pas dépasser 35% et la durée ne doit excéder 25ans), avant de choisir la ou les formules de crédit.

• autre crédit,

• emprunt à la famille, etc.

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Attention, vous devrez anticiper de manière raisonnable l'évolution probable de vos ressources et de vos besoins.

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Vous pouvez peut-être bénéficier de prêts différents : prêt à 0 % , prêt P.A.S. ou conventionné, etc. Ils ne sont pas tous cumulables. Certains sont plus avantageux que d'autres, mais tous sont soumis à une réglementation spécifique. C'est généralement votre conseiller bancaire qui vous guidera vers les solutions auxquelles vous pouvez prétendre et qui correspondent le mieux à votre cas particulier.

La banque ne sera pas forcément votre unique prêteur. Vous pouvez éventuellement faire appel à des prêts privés (comme le prêt 1 % employeur par exemple) ou des prêts sociaux (comme ceux de la Caisse d'Allocations Familiales, de votre mutuelle professionnelle ou de votre caisse de retraite...).

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Tous ces crédits peuvent venir en complément de votre crédit bancaire.

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A noter

Au départ, vous n'aurez pas d'éléments très précis. Établissez néanmoins votre plan de financement avec des chiffres approximatifs. Au fur et à mesure que votre projet prendra corps, vous pourrez les mettre à jour de façon à avoir, au moment de vous engager, une idée très précise de la façon dont votre projet sera financé.

Il est prudent de garder un peu d'épargne de côté et de ne pas tout mettre dans l'apport personnel.

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Les aides

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Pour vous faciliter l’acquisition d’une propriété, des aides sont mises en place par l’État pour résoudre les coûts engendrés par l’achat d’une maison. Zoom sur les différentes aides financières qui vous sont proposées.

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Les prêts aidés pour l’acquisition d’un logement

Différents prêts aidés existent pour vous permettre de financer l’acquisition de votre propriété.

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• Le prêt à taux zéro +

Le prêt à taux zéro + est un prêt aidé qui vous permet de financer une partie du montant de votre acquisition sans payer d’intérêts. Ce prêt concerne principalement les constructions, mais peut parfois financer certains logements anciens. Le PTZ+ est soumis à des conditions de ressources, mais également à la situation géographique du bien et au nombre de personnes qui y habitent.

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• Le prêt action logement

Le prêt action logement est un prêt réservé aux salariés des entreprises du secteur privé non agricoles qui emploient plus de 10 personnes, ou aux personnes retraitées depuis moins de 5 ans de ces mêmes entreprises. Le prêt action logement concerne les logements neufs ou anciens sans travaux. Ce prêt est réservé aux résidences principales, et est soumis à des conditions de ressources.

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• Le prêt épargne logement (PEL et CEL)

Le prêt épargne logement peut être réalisé à la clôture d’un plan épargne logement (PEL) ou d’un compte épargne logement (CEL). Clôturer l’un ou l’autre n’est possible qu’après une phase d’épargne d’une durée variable. Le prêt épargne logement peut financer l’achat d’un terrain et/ou d’une maison, mais aussi des travaux d’amélioration ou d’agrandissement. Le montant du prêt dépend du montant que vous aurez épargné sur votre PEL ou CEL.

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Les autres aides pour l’acquisition d’une propriété

Certaines collectivités locales proposent des aides financières pour l’acquisition d’une propriété. Celles-ci varient : il peut s’agir de subventions pour l’achat d’un premier logement, de prêts sans intérêts… Ces aides sont le plus souvent soumises à des conditions de ressources et varient en fonction de la taille du ménage.